DEFINICIÓN

El Seguro Multirriesgo Hogar cubre casi todos los riesgos a que está expuesta su vivienda.

El seguro le paga una indemnización por los daños que pueda sufrir la vivienda y su contenido, y costea los gastos de reparación. Por ejemplo:

- Si se incendia completamente su casa, repararán las estructuras dañadas, le acondicionarán las paredes y le pagarán una cantidad para que compre nuevos muebles y ropas.

- Si le roban, le reparan los daños en puertas o ventanas y le abonan una cantidad por las cosas robadas.

La indemnización que le paguen dependerá de los capitales que Vd. contrate para asegurar su Continente y Contenido.

También indemniza a otras personas por los daños o lesiones de los cuales Vd. sea legalmente responsable, como propietario o inquilino y cabeza de familia. Por ejemplo:

- Si tiene un escape de agua y produce daños a otra vivienda, reparan estos daños.

- Si su hijo pequeño tira algo por la ventana y causa alguna lesión a una persona que pase por la calle, pagarán una indemnización a dicha persona.

En su origen el seguro Multirriesgo Hogar combinaba las pólizas tradicionales de incendio, robo, rotura de cristales y poco más.

Hoy en día estos seguros han ampliado considerablemente sus coberturas e incluyen además servicios complementarios como la Asistencia en Hogar, proporcionándole conexión rápida con profesionales (fontaneros, electricistas, cerrajeros, etc...) tanto en caso de siniestro como a título privado.

 

BIENES ASEGURADOS

Puede asegurar bajo esta póliza la estructura de su vivienda (habitualmente llamada el Continente) y todos sus bienes, muebles y enseres personales que hay dentro (el Contenido).

Deberá prestar especial atención:

a) En el Continente, no en todos los productos del mercado, están cubiertas las instalaciones deportivas, los jardines y las piscinas.

b) También suelen estar excluidos el mobiliario y los objetos de uso profesional.

c) Los bienes que debe Vd. asegurar dependen de si es propietario o inquilino de su vivienda y de si se trata de un piso o vivienda unifamiliar.

El Continente es el edificio o estructura de la vivienda, las instalaciones y elementos de decoración fijos, y la parte que corresponda de las zonas comunes del edificio o la urbanización. También se incluyen los garajes y trasteros. Es decir, comprende todo aquello que Vd. no pueda llevarse si se traslada.

Si su vivienda dispone de instalaciones deportivas, jardines o piscinas, al hacer el seguro compruebe que estén cubiertos los daños a estos bienes.

El Contenido son los bienes en el interior de la vivienda: mobiliario, ajuar personal y doméstico, electrodomésticos, equipos de visión y sonido, ordenadores, objetos de valor y joyas, dinero en efectivo, documentos de carácter legal u oficial.

Puede solicitar la inclusión en el seguro del mobiliario y objetos de uso profesional que tenga en su casa.

Las obras de reforma y mejoras realizadas por un inquilino pueden estar incluidas en el Contenido o ser objeto de una cobertura independiente.

La modalidad de contratación más adecuada depende de si es Vd. propietario o inquilino y de si su vivienda es unifamiliar o vive en una comunidad.

1. Si es propietario y vive en una casa unifamiliar, debe asegurar su Continente y Contenido por su valor total. Le recomendamos que lea el apartado de "Capitales Asegurados".

2. Si es propietario y vive en una comunidad, debe comprobar las coberturas que se incluyen en el seguro del inmueble. Normalmente, este tipo de productos cubren también los riesgos que afecten al continente de cada una de las viviendas que componen la comunidad de propietarios. Si no dispone de una copia de este seguro le sugerimos solicitarla al presidente de su comunidad.

En el caso de estar cubierto el continente de su vivienda por la póliza de la Comunidad, puede asegurar a través de un producto de Multirriesgo Hogar, sólo su Contenido o también el Continente en la modalidad llamada a primer riesgo, es decir, por una cantidad pactada inferior a su valor pero suficiente para atender daños parciales y disponer de otras coberturas que sólo encontrará en un seguro de Hogar.

3. Si su vivienda es de alquiler, le conviene asegurar el Continente a primer riesgo. En el Contenido diferencie entre los bienes de su propiedad que debe asegurar como si fueran nuevos y los bienes del propietario de la vivienda por el importe que tendría que abonarle si sufrieran algún daño.

 

RIESGOS GARANTIZADOS :

La Póliza de Multirriesgos Hogar cubre los daños causados a su vivienda o a sus bienes por una amplia variedad de riesgos. Los principales son:

Incendio, explosión, robo, escapes de agua, lluvia, viento, pedrisco, y rotura de cristales o loza, etc...

Además, le protege por su responsabilidad civil si causa daños a otras personas (que no sean de su familia).

Algunas pólizas de este tipo incluyen también servicios de fontaneros, electricistas, etc.

De los riesgos que no se cubren destacamos: el incendio por accidente de fumador, el robo de bienes al aire libre, los desperfectos superficiales en cristales, espejos etc., los daños por falta de mantenimiento.

 

Los Riesgos generalmente cubiertos en el Seguro Multirriesgo Hogar son:

- Incendio, explosión, daños eléctricos por corrientes anormales, caída de un rayo.

- Fenómenos atmosféricos y otros (actos de vandalismo, impacto de vehículos, etc.). Habitualmente llamados Riesgos Extensivos.

- Daños por agua: escapes accidentales, omisión de cierre de grifos, averías de los sistemas de conducción.

- Rotura de cristales, incluidos espejos, loza sanitaria, mármoles y vitrocerámica.

- Robo. En algunos casos se incluye el atraco en vía pública e incluso el hurto de empleados del hogar.

- Responsabilidad civil resultante de daños causados a personas ajenas a la familia. En esta garantía se incluyen los daños que causamos a los vecinos cuando tenemos un escape de agua.

- Gastos en que incurrimos cuando se produce un siniestro:

- Bomberos.

- Alojamiento provisional cuando a causa del siniestro su vivienda quede inhabitable temporalmente.

- Restauración estética. Por ejemplo, si después de la reparación de una rotura de cañería tiene que pintar toda la habitación para ocultar el parche.

- Reposición de documentos como escrituras o documentación personal dañada por un siniestro.

- Deterioro de alimentos por una avería en el refrigerador.

- Pérdida de alquileres si tiene la vivienda arrendada y queda inhabitable temporalmente por un siniestro.

- Servicio de Asistencia por accidentes o urgencias en el hogar. Tendrá a su disposición profesionales de fontanería, electricidad e incluso de vigilancia las 24 horas del día.

- Defensa jurídica y fianzas (Ayuda Legal). En caso de incurrir en una causa penal, dispondrá de abogados y procuradores que le defiendan y le representen y un capital para pagar la fianza. También en algunos casos podrá contar con un servicio de asesoría telefónica sobre muchos temas: contratos de alquiler, derecho laboral y fiscal, consumo, etc.

En las exclusiones destacamos las siguientes:

- Los incendios producidos por accidentes del fumador y los daños a objetos que caen aisladamente al fuego, como por ejemplo, la caída accidental de una prenda en una chimenea.

- En los daños eléctricos suelen estar excluidos los causados por aparatos de una determinada antigüedad.

- En los llamados Riesgos Extensivos: las goteras o filtraciones por lluvia o nieve; las inundaciones producidas por rotura de presas o diques; las pintadas y carteles.

- En las coberturas de daños por agua, se excluyen los producidos por omisión de cierre de grifos cuando la vivienda se encuentre deshabitada más de tres días. También se excluye la reparación de grifería o electrodomésticos.

- Los desperfectos superficiales, rayados o desconchados, en cristales, espejos, mármoles o vitrocerámica. También se excluye la rotura de bombillas.

- El robo de bienes que estén al aire libre.

- La Responsabilidad civil profesional.

 

 

SUMAS ASEGURADAS :

Los capitales asegurados son los valores que Vd. atribuye a su vivienda y a sus bienes.

Es importante que contrate los capitales correctos para que la indemnización que reciba en caso de siniestro sea suficiente para compensar sus pérdidas económicas.

Si el capital asegurado es inferior al valor real de sus bienes, le pagarán en la misma proporción los objetos dañados o destruidos.

Debe asegurar su casa por lo que le costaría reconstruirla. No debe considerar el valor del terreno ni el importe que pudiera conseguir al venderla.

Sus bienes y enseres personales y domésticos debe asegurarlos por el importe que le costaría si tuviera que comprarlos nuevos.

Las pólizas suelen tener un límite en la cantidad que pagan por joyas u otros objetos de valor (cámaras fotográficas o de video, colecciones de sellos o monedas, pieles, objetos de arte etc.). Si esta cantidad es insuficiente para los objetos que va a asegurar, puede pedir una ampliación.

 

Los capitales asegurados representan el límite máximo de la indemnización que le abonarán en caso de siniestro.

Si el valor que asegura es inferior al real, el Asegurador considerará que existe Infraseguro y en muchos casos le indemnizarán de forma proporcional cualquier daño. Esto es lo que en términos de seguro se llama aplicación de la Regla Proporcional.

En algunos casos no aplican la Regla Proporcional:

- Cuando la diferencia entre el valor asegurado y el real es inferior a un determinado porcentaje.

- Cuando se puede realizar una Compensación de Capitales. Esto quiere decir que si un bien está asegurado por debajo de su valor y otro por un valor superior al real, compensan las diferencias.

Si tiene joyas u objetos que superan el importe límite que garantiza la póliza para estos bienes, debe comunicarlo cuando contrate el seguro indicando con todo detalle el tipo de objeto y su valor real.

 

 

PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO :

Puede haber hasta cuatro personas que intervienen en un contrato de Seguro Multirriesgo Hogar: el Asegurador, el Tomador del Seguro, el Asegurado y el Beneficiario.

El Asegurador:

Es la Compañía de Seguros que emite la póliza, cobra las primas y paga las indemnizaciones.

El Tomador del Seguro (o Contratante):

Es la persona que firma la póliza con el Asegurador y paga las primas.

El Asegurado:

Es la persona que es propietario de los objetos que se aseguran.

El Beneficiario

Es la persona que tiene derecho a la indemnización en caso de siniestro.

En muchos casos, el Tomador del Seguro, el Asegurado y el Beneficiario pueden ser la misma persona.

 

Hay algunas obligaciones legales recogidas en la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro que afectan al Asegurador y al Tomador del Seguro. Destacamos las más importantes:

Obligaciones del Asegurador:

- Pagar las indemnizaciones en un plazo de cuarenta días. Si en este plazo no se han terminado las investigaciones y peritaciones del siniestro, deberá pagar un importe mínimo de acuerdo a las circunstancias conocidas hasta el momento.

- Comunicar la anulación del contrato con un mínimo de dos meses de antelación a la fecha de vencimiento.

Obligaciones del Tomador del seguro:

- Hacer una declaración veraz sobre los bienes y riesgos que asegura. En caso de alguna falsedad, el Asegurador puede rechazar el siniestro o pagar menos. También puede anular el seguro.

- Pagar las primas del seguro. Si no paga, el Asegurador puede cancelar el contrato.

- Comunicar cualquier variación en los datos durante la vigencia del contrato.

- Comunicar la cancelación del contrato con un mínimo de dos meses de antelación a la fecha de vencimiento.

 

 

PRIMAS :

La prima es el precio del seguro. Hay varios factores que determinan la prima de la póliza de Multirriesgo Hogar.

Además de los capitales asegurados, otros factores son: el tipo de vivienda, sus protecciones, donde se sitúa, su antigüedad etc...

Una vez calculada la prima, se aplican impuestos legales para obtener el precio total del seguro.

Si lo desea, puede fraccionar el pago de la prima.

Normalmente, el Asegurador admite el pago trimestral o semestral. En este caso Vd. pagará un pequeño recargo sobre el precio anual.

 

Los factores que determinan la prima del Seguro Multirriesgo son principalmente:

- Los capitales asegurados para el Continente, Contenido, Objetos de valor y Joyas.

- Tipo de vivienda: piso intermedio, bajo o ático, vivienda unifamiliar, chalet.

- Ubicación de la vivienda: en casco urbano o en despoblado.

- Vivienda en propiedad o en alquiler.

- Antigüedad de la construcción.

- Protecciones: puerta blindada, alarma, vigilancia, etc.

Una vez calculada la prima, se aplican los siguientes recargos e impuestos para obtener el precio total del seguro:

Consorcio: Recargo que se cede al Consorcio de Compensación de Seguros que es un organismo oficial que se hace cargo de los siniestros de naturaleza extraordinaria. Se calcula sobre la suma de capitales.

Clea: Recargo que se cede a la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras, organismo oficial que se ocupa de compensar a los asegurados cuando una compañía de seguros se cierra.
Se calcula sobre las primas.

Ips: Impuesto sobre primas de seguros que se liquida a Hacienda. Se calcula sobre las primas.

Arbitrio Municipal: Impuesto para los Ayuntamientos (bomberos). Se calcula sobre las primas.

 

 

SINIESTROS :

En el Seguro Multirriesgo Hogar se habla de siniestro cuando hay daños en los bienes asegurados causados por un riesgo cubierto.

Los siniestros debe comunicarlos en un plazo de siete días desde su ocurrencia.

En general, podrá solucionarlos a través del Servicio de Asistencia en Hogar (siempre que tenga contratada esta garantía). En la documentación que le entregan al contratar el seguro suelen destacar el teléfono de este servicio.

Si el siniestro no puede ser resuelto a través del servicio de asistencia, puede contactar con nuestro call-center o ponerse en contacto con el Mediador con quien contrató su póliza o con la sucursal del Asegurador en su provincia.

 

Cuando contrata un seguro le entregan varios documentos, entre ellos las Condiciones Generales y las Condiciones Particulares de la póliza. En estos documentos le detallan los riesgos que tiene cubiertos y las cantidades máximas que le pagarán en caso de siniestro.

Los límites de la indemnización están generalmente relacionados con los Capitales Asegurados, pero en algunos casos se establecen otras cantidades como límite máximo que le abonarán si tiene un siniestro. Le ponemos algunos ejemplos:

- Si se produce un incendio, le abonarán una indemnización o le repondrán sus bienes hasta el importe que Vd. haya asegurado para el Continente y Contenido.

- Si se le rompe una cañería, le pagarán los daños producidos hasta el 100% de las sumas aseguradas; sin embargo, el coste de localización y reparación de la avería normalmente está limitado a un importe (entorno a 300,51 € - 50.000 ptas.-).

- Si le roban, le indemnizarán según los daños:

- Los producidos al Continente se indemnizan hasta la cantidad que haya asegurado.

- Los objetos robados se indemnizan al 100% de su valor, excepto los Objetos de valor y las Joyas que están limitados a un importe salvo que Vd. los haya asegurado por su valor total.

- Si tiene cubierto el atraco en vía pública, le pagarán las cantidades que indique su póliza para los objetos personales y dinero que le hayan robado. En este caso debe acompañar en el parte de siniestro la denuncia presentada a las autoridades.

- Los daños producidos por fenómenos atmosféricos (lluvia, nieve, pedrisco, etc.) estarán cubiertos hasta el 100% de las sumas aseguradas. Sin embargo, en algunas pólizas se establecen límites en la cantidad de lluvia caída por m2 o en la velocidad del viento a partir de los cuales el siniestro se considera cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros.

Los siniestros de naturaleza extraordinaria (inundaciones, terremotos, terrorismo, etc.) pueden comunicarse en las Oficinas del Consorcio de Compensación de Seguros o en la Delegación del Asegurador en su provincia.

 

 

RECOMENDACIONES

Le ofrecemos algunos consejos prácticos sobre el Seguro Multirriesgo Hogar:

Cuestiones Generales:

- Lea la póliza detenidamente antes de firmarla.

- Guarde toda la documentación que le entreguen. Puede serle útil en caso de siniestro.

Seguros de hipoteca:

Al contratar una hipoteca, el banco le va a ofrecer o a incluir automáticamente un seguro que cubra al menos el incendio por lo que es importante revisar dos temas:

Coberturas y Capitales asegurados.

a) Coberturas: Revisar si lo que cubre el producto del banco es suficiente.

b) Capitales: En el capital asegurado para el continente hay que tener en cuenta:

1. Si la hipoteca se suscribe por un porcentaje elevado del coste de la vivienda, el capital que asegura el banco será superior al necesario (normalmente consideran el precio de compra/venta de la vivienda y no el valor de reconstrucción).

2. Si la hipoteca se suscribe por un porcentaje reducido, el capital asegurado puede resultar insuficiente.

Por lo tanto, si el seguro que le ofrece el banco no le convence puede contratar el seguro con otra entidad y presentar el justificante al banco.

Medidas de Seguridad:

Debe valorar la posibilidad de tomar medidas de protección contra incendios y robos ya que, al hacerlo, puede conseguir descuentos importantes en la prima de su seguro.