Para elegir el mejor seguro de la comunidad, habrá que realizar un valoración del edificio y elegir las garantías que deseamos cubrir.

Recomendaciones:

1.     Asegure el edificio a valor de nuevo para que en caso de siniestro la indemnización  permita la reconstrucción del edificio. El valor no debe incluir el terreno.

2.     La suma asegurada no debe ser inferior al valor de construcción del edificio porque si no se el edificio está infrasegurado. En caso de siniestro la compañía aplicará la regla proporcional y pagará una cantidad inferior a la pactada

3.     Solicite la revalorización automática de capitales para que las cantidades aseguradas se incrementen cada año según la evolución de los precios. De esta forma siempre tendrá actualizado el seguro.

Comparación de pólizas:

1. Analice las coberturas y compare franquicias, limitaciones y exclusiones

2. Examine cuidadosamente las coberturas de:

·        Responsabilidad Civil: El importe asegurado para esta cobertura debe ser superior a 300.506,05 euros (601.012,10 recomendable) y el límite por víctima debe ser como mínimo de 60.101,21 euros.

·        Daños por agua: En función de las compañías esta cobertura pueden tener elevadas franquicias y limitaciones relativas a los causantes y  a los perjudicados. Normalmente sólo cubren los daños que cause la comunidad a instalaciones comunes o a los copropietarios.

Los daños por agua que los edificios colindantes o los copropietarios del mismo edificio ocasionen a las viviendas de los demás copropietarios sólo los cubren las mejores pólizas

3. Verifique las cláusulas de relativas a la aplicación de la regla proporcional. Compensación de capitales, margen de variación entre valoraciones, eliminación de la regla proporcional en siniestros determinados.

GLOSARIO DE TÉRMINOS

Formas de aseguramiento:

Valor de nuevo

Es el valor del objeto asegurado si quisiéramos comprarlo nuevo. Si aseguramos a valor de nuevo cuando nos indemnicen podremos comprar los objetos dañados y estrenarlos independientemente de la edad que tenían los objetos asegurados. Normalmente la compañía sólo nos pagará el valor de nuevo si efectivamente compramos los objetos, si no sólo nos pagara el valor real.

Valor real

Es el valor del objeto en el mercado por lo que se tiene en cuenta su antigüedad y por tanto la depreciación que ha sufrido por el uso desde que se compró. Si asegura a valor real, cuando le indemnicen no tendrá suficiente para comprar nuevos los objeto asegurados.

Primer riesgo

En esta forma de seguro, se pacta previamente con el asegurador una determinada cantidad independientemente del valor de los bienes por lo que queda eliminado el infraseguro. En caso de siniestro el asegurador paga como máximo esa cantidad y no puede aplicar la regla proporcional.

Conceptos:

Infraseguro

Se produce cuando se asegura un bien por un valor inferior al que tiene. Se puede incurrir en infraseguro si el sistema de valoración de los bienes no es adecuado o no se han actualizado los incrementos en el valor de lo asegurado. En caso de siniestro el Asegurador puede aplicarle la regla proporcional.

Regla proporcional: La indemnización se reduce en la misma proporción en que la cantidad de prima se ha dejado de pagar. Si un determinado objeto ha sido asegurado por 6.000 euros, pero su valor real es de 12.000 euros, el asegurador pagará el 50% de la indemnización pactada , sólo 3.000 euros.

Algunas compañías no aplican la regla proporcional para siniestros de poca cuantía porque deberían realizar un peritaje de todos los objetos asegurados para comprobar si hay infraseguro. También es normal que las compañías admitan un margen de discrepancia entre el valor asegurado y el real antes de aplicar la regla proporcional (en las mejores compañías puede llegar hasta el 25%)

Edificio:

a) Conjunto de construcciones principales y accesorias pertenecientes al edificio objeto del seguro y las dependencias al servicio de dicho edificio, como garajes y cuartos trasteros situados en el mismo inmueble.
b) Las instalaciones fijas de servicios tales como agua, gas electricidad, energía solar, calefacción, refrigeración, antenas colectivas de televisión, ascensores, portero automático y similares.
c) Las puertas, ventanas, falsos techos, moquetas, antelados, papeles pintados y maderas, adheridos a suelos, paredes y techos.
d) Las vallas, cercas y muros de contención de tierras independientes del edificio.
e) El mobiliario y decoración situados dentro de las dependencias de uso común.
f) Las instalaciones de las zonas recreativas y ajardinadas; las piscinas, frontones y otras instalaciones deportivas; los toldos, lonas y similares

En las Instalaciones y conducciones hidráulicas comunes en general se considera cubiertas:

1) Los montantes o columnas de distribución hasta la llave de paso individualizada para cada vivienda o local, así como los depósitos y tuberías de alimentación y distribución desde la llave de registro general.
2) Las bajantes desde la salida de la vivienda o local delimitado por el perímetro de éstos. En el caso de que las bajantes estén situadas en el interior del perímetro de la vivienda o local no se incluyen las conducciones de conexión a la bajante general.
3) Las conducciones de calefacción central exteriores a la vivienda o local.